антикоррозионная защита металла. Производим ремонт компрессоров с гарантией. Обеспечим витринами и стеллажами

Анализ предпринимательства и выбор сферы деятельности

Малый бизнес и банковская система: механизмы кредитования

Анализ предпринимательства и выбор сферы деятельности

Сегодня на первый план выходят проблемы, связанные с существенным отставанием кредитно;финансовой системы от требований рыночной экономики и особенно ее почти полной неспособностью обеспечить развитие малого предпринимательства. Обеспечить доступ предпринимателей к кредитам — значит не толь; ко поддержать существующий сектор малого предпринимательства и вывести его из «тени», но и стимулировать появление новых предпри; ятий. Согласно данным проведенных исследований, доступ к финан; совым ресурсам ежегодно имеют лишь порядка 13–15 тыс. малых предприятий из 880 тыс. Это означает, что сегодня в России органи; зации, предоставляющие финансовые услуги предпринимателям, охва; тывают менее 1% потенциального рынка. В банковской среде распространено мнение, что вложения в малые предприятия рискованны и невыгодны. Это связано, в первую очередь, с отсутствием залогов и гарантий у малых предприятий, кропотливос; тью и сравнительно низкой рентабельностью проектов. Постепенно банки все больше внимания уделяют сектору малой экономики, одна; ко необходимо и дополнительное по стимулирование этого интереса. С одной стороны, государство должно заинтересовать банки в кре; дитовании малого бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предприниматель; ства. Это привело бы к снижению рисков реализации проектов в сфе; ре малого бизнеса и уменьшению сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организа; ций. С другой — необходима система гарантий по кредитам, предо; ставляемым субъектам малого предпринимательства. Затрудненный доступ к финансовым ресурсам, отсутствие государ; ственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижают предпринимательскую активность населения, не стимулируют развитие малых производств. Мировой опыт, опросы предпринимателей и представителей кредитных организаций России, исследования зарубежных и отечест; венных специалистов, выполненные в том числе в рамках междуна; родных проектов по оказанию России содействия в становлении рыночных отношений, говорят о необходимости, целесообразности и актуальности создания в стране института (системы) государствен; ных гарантий по кредитам коммерческих банков субъектам малого предпринимательства. Большинство коммерческих банков России как не рассматривало, так и не будет рассматривать в обозримом будущем малые предприя; тия как потенциальных клиентов, если государство не возьмет на себя часть рисков, неизбежно возникающих при кредитовании финансо; выми структурами субъектов малого бизнеса. Существующая в России практика предоставления государственных гарантий от имени Российской Федерации и ее субъектов, подпада; ющая под действие федерального гражданского законодательства и бюджетного законодательства федерального уровня и уровня субъек; тов РФ, фактически не затрагивает хозяйствующие субъекты малого бизнеса. Действующее в настоящее время в России нормативно;правовое обеспечение кредитных гарантий, как на федеральном, так и на ре; гиональном уровнях предусматривает следующее: государственная гарантия может выдаваться только тогда, когда обязательство полу; чателя кредита (принципала) обеспечивается также залогом его лик; видных активов, причем стоимость предлагаемых в качестве залога активов должна быть равна сумме гарантируемого обязательства принципала. Государственные гарантии, как федерального уровня, так и субъ; екта РФ выдаются высшим органом исполнительной власти в лице ее финансового органа. Финансовый орган подписывает договор о гарантии (поручительстве) с кредитором, после чего ему принадле; жат все права и обязанности гаранта. Гарант в лице финансового ор; гана обязан проводить финансовую проверку принципала, а также проверку активов, которые предлагается использовать в качестве залога. Таким образом, существующая в России в настоящее время систе; ма предоставления гарантий изначально направлена на оказание под; держки тем хозяйствующим субъектам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение, и для большинства субъектов ма; лого предпринимательства является недоступной. Дважды по итогам Всероссийских конференций представителей малых предприятий (23 декабря 2000 года и 15 марта 2001 года) Президент РФ давал поручение Правительству РФ совместно с Банком России разработать комплекс мер по стимулированию кредитования малого бизнеса. Однако и сегодня эта проблема не решена. Анализ проблемы банковского кредитования малого бизнеса суще; ственно дополняет оценка самими банками малых предприятий как клиентов. В конце 2001 г. Рабочим Центром экономических реформ — либе; ральная инициатива по заказу Фонда Евразия — было проведено анкетирование кредитных организаций с целью оценки при; влекательности для них работы с предприятиями малого бизнеса. Обследовано около 50 кредитных учреждений, представляющих сред; нерусский регион, Урал, Юг и Поволжье, Запад России, Дальний Восток, Сибирь. Все обследованные учреждения расположены в провинции, и ре; зультаты опроса в большей степени отражают специфику отношений малого бизнеса и кредитных учреждений именно в провинции. Ос; новная часть опрошенных — небольшие банки. По величине капита; ла треть банков относится к категории мелких, капитал которых составляет менее 30 млн. руб., 41% имеют собственные средства от 30 до 100 млн. руб. В результате проведенного обследования было установлено: · мелким считается клиент с оборотами менее 50 тыс. руб. в месяц; · приемлемыми для банков являются предприятия с оборотами свыше 50 тыс. руб. (42% опрошенных определили эту границу показателем 300 тыс. руб., две трети — 500 тыс. руб.); · услугами, наиболее часто предлагаемыми малому бизнесу, явля; ются, в первую очередь, расчетно;кассовое обслуживание и кре; дитование; · 18% опрошенных не представляют, какие услуги они могли бы оказать малому бизнесу; · преобладает краткосрочное кредитование сроком от 3;х до 1 года, его доля составляет свыше 50% у половины банков; · почти треть банков принимает в залог недвижимость; · гарантии государственных и муниципальных органов власти не являются привлекательным обеспечением; · на решение о выдаче кредита, в первую очередь, влияет финан; совое состояние предприятия, а также хороший уровень обеспе; чения и кредитная история; · стоимость кредитования в валюте колебалась в 2001 г. в преде; лах 15%, в рублях — 25–28%; · в качестве целей кредитования наиболее часто выступают пополнение собственных оборотных средств, расширение и пе; реоборудование производства (такие цели, как финансирова; ние НИОКР, проведение операций на финансовом рынке и другие); · сдерживающим фактором является дефицит ресурсов, прежде всего долгосрочных, у банков и оборотных средств — у предпри; ятий малого бизнеса; · перманентные изменения в налоговом законодательстве наносят большой вред бизнесу. Нечеткость действующего налогового за; конодательства и постоянные ожидания изменений ведут к нару; шениям и, соответственно, к злоупотреблениям. Как показали результаты опроса, а также практика деятельности малого бизнеса, скорее мелкие и средние банки, а не крупные, рас; сматривают малые предприятия в качестве потенциальных партнеров. Даже крупные многофилиальные банки в силу большей бюрократиза; ции принятия решений (естественной для крупных структур) не в со;

Страницы: 1 2

Энциклопедия начинающего предпринимателя. Практические рекомендации